关键词：金融 银行 行业 联动 优势
前言
银行是金融活动的核心。任何一个行业都具备自身的独特优势，也存在需要规避的风险。在倡导可持续发展的今天，银行突破现有资源局限。营造与相关行业的联动优势成为发展的必由之路。银行的各类客户群体需要在确保基础服务的同时获得更多的衍生服务，寻求创新的联动点既有助于吸引目标客户，又有助于银行客户群体的长期维护。
一、当前金融环境下银行的发展需求
(一)当前的金融环境
复杂多变可以说是当前金融环境的根本特征。创新和发展势必面临着机遇与风险，当两者呈现出此消彼长的态势。金融环境的变化成为必然。一方面，世界经济一体化使各国之间的经济合作得到了前所未有的紧密程度，一国的经济局势往往会波及全球，金融风险难以全而预知。2008年美国次级贷款危机爆发，此后，全球性的金融危机爆发。突如其来的金融环境变化给中国也带来了严重的影响，银行存贷款利率的不断调整，出口行业的低迷等都是危机环境下的真实写照。金融机构被动应对金融环境的变化大大提高了各方面的成本投入。
另一方面，金融创新为行业发展提供了新的契机。有关金融创新的定义，大多是根据美籍奥地利著名经济学家熊彼特的观点衍生而来。我国学者对此的定义为：金融创新是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。并认为金融创新大致可归为三类：金融制度创新；金融业务创新；金融组织创新。创新是金融业积极面对风险，凝聚行业前进动力的选择。因此，当前的金融环境也是对行业整体的考验。
(二)银行的发展需求
而对瞬息万变的金融环境，银行的发展需求应当从根本考虑。规避风险是应对各种危机与不利环境的首要出发点，创新也需要以风险降低为前提。但是风险的规避不等同于银行固守传统业务，降低对客户的吸引力。无论处于怎样的金融环境，客户对银行服务创新的需求都是存在的。例如，海信-天玺与招商银行联合举办的艺术品鉴赏活动就是颇具吸引力的服务举措。经典艺术品鉴沙龙是海信?天玺“新巅峰生活计划”中高端圈层文化营造的重要部分，旨在通过对经典艺术品的赏析，迎合高端阶层对艺术品位和修养的追求，创造乐观、高雅的高端生活方式。这说明银行的发展需求来自客户的引导，只有立足客户对需求分析，才能设计相关的金融创新业务。
二、银行与相关行业联动优势塑造的意义
所谓相关行业的联动优势，就是指银行与相关行业基于共同的目标客户群体或共有客户群体，选择行业间的联动点。并以此推出创新的金融服务所产生的优势。银行作为金融服务机构不是独立存在的，它与各行各业之间保持着紧密的联系，行业内部的客户群体与银行也有着共通性，联动优势的发挥成为可能。
(一)资源的优化配置
客户选择银行办理业务的过程中会经过一定的选择，其选择的标准主要来自于银行提供的服务质量是否理想、服务的内容是否创新、服务的领域是否广泛。由于经济水平的提高，客户对服务的要求处于变动发展之中，一成不变的传统业务服务既不符合金融创新的趋势，也不能满足客户需求。这是因为，银行具备金融领域的资源优势，但在相关行业方面的资源优势存在不足。以信用卡为例，银行为客户提供信用卡服务最基本的功能在于透支消费。以信用指数作为透支额度的依据。如果客户在使用信用卡时还可获得其他行业的优惠则是一举两得。早前，工商银行推出加油优惠的服务就深受客户青睐，为此，经中国工商银行总行与中国石油天然气股份有限公司协商决定，将工行牡丹中油卡刷卡加油优惠1％的政策延长至2010年12月31日。3所以银行塑造与相关行业的联动优势从根本上利于行业间的资源共享，因为行业双方的目标客户群体具有一致性，客户对行业双方的选择也具有一致性，可以达成联动资源优势。
(二)风险的合理规避
银行吸收存款发放贷款的利润来源与风险是并存的，信用风险的规避是金融创新中同样值得关注的问题，也是应对金融危机的保证。在2008年全球金融危机爆发后，南方很多生产加工企业因为出口受阻而纷纷破产、倒闭，资金链断裂是重要原因之一，从而也给银行带来风险和损失。塑造与相关行业的联动优势对于规避风险是不可或缺的。银行在与相关行业共享客户资源的同时，相当于构建起双重风险评估机制。以银行和保险公司合作的贷款保险为例，在金融创新的推动下，保险公司与银行的合作构想正在向纵深方向发展。客户在趸交贷款保险时由保险公司加强风险审核，为银行增加风险保护屏障，银行按照既定的贷款标准进行审批，双重风险评估机制加强了对共同的优质客户的筛选。从中可以看出，联动优势的塑造并非是银行或相关行业被动接受共享客户资源与提供服务，而是从主动评估风险的角度优化目标客户。
(三)创新的服务设计
创新是企业发展的不竭动力，银行面对当前的金融环境必须大力开拓创新，扭转金融危机的不利影响，变被动为主动，用新的服务内容吸引潜在客户的目光。金融环境的变化与客户对银行服务的相对稳定需求之间具有博奔关系，客户虽然对金融环境的变化存在恐惧和担忧心理，但获得理财收益、赢得增值服务的需求是稳定的。银行在为客户提供网上银行、电子银行、电话银行等服务的基础上，需要依托相关行业提供服务拓展的支持，才能将创新由设计转化为现实。例如，光大――万兴联名信用卡就是有车一族的贴心卡片，该信用卡集汽车销售、售后服务、理财、商旅出行、短信提示等服务于一体。光大银行与万兴汽车的联合说明了行业间的联动有助于为银行服务创新开辟新的路径。因此，银行与相关行业联动优势的塑造对于未来的金融创新改革是一种推动力。
三、银行与相关行业联动优势塑造的举措
为了更好地塑造银行与相关行业的联动优势，科学的举措尤为重要。首先，银行应加强对目标市场的细分。与银行相关的行业领域是广泛的，可供银行选择的联动切入点也不是局限的。在当前的金融环境下，为避免银行之间共同抢占同一联动市场，各大银行都应从自身的优势出发，通过调研市场动态，合理建立与其他行业的联动，逐步积累联动优势。其次，银行应注重优化客户资源。行业联动优势的塑造目标在于积累银行发展的长期动力，所以客户的筛选、风险防范与维护是联动优势力量发挥的条件。多元化的市场需求必然相对应多元化的客户类型，银行与相关行业的联动合作应遵循共性与个性相结合的风险评估机制，既确保双方对共同风险因素的审核，又拓展彼此审核的个性空间，提升风险管理工作的严谨性。最后，银行应努力使联动优势可持续化发展。银行与各个行业联动优势的塑造不是彼此独立的，其客户群体具有一定的交叉性，也具有未来的交叉可能。银行可持续增加客户享受的联动服务，提升客户忠诚度，彰显联动优势持久的生命力。
中国大陆地区预计在2011年第二季度增加员工人数的企业比例为34%，减少员工人数的企业比例为5%。值得注意的是，另有53%的企业表示没有增加员工的打算。
“金融危机后，企业招聘需求经历了自2009年金融危机以来的持续反弹，企业招聘需求得到充分释放。自2011年第一季度开始，企业招聘步伐有所放缓，雇主们表示他们将更加注重已有核心人才的发展与保留。”万宝盛华（中国）董事总经理袁建华先生说。
制造业雇主招聘预期活跃
与2010年第二季度相比，参与调查的6大行业净雇佣前景指数均呈现不同程度的上升。同2011年第一季度相比，6大行业中只有制造业、矿业及建筑业的净雇佣前景指数基本持平。经过季节性调整，制造业的净雇佣前景指数为+35%。金融、保险及房地产行业和服务业也呈现出繁荣的招聘态势，两者的净雇佣前景指数均为+32%；运输及公用事业、矿业及建筑业、批发及零售业的净雇佣前景指数分别为+29%、+28%、+27%。
“作为世界制造业大国，中国制造业面临着蓝领工人和技术工人的短缺。除此之外，企业雇主还将遇到其他的挑战，包括工资上涨，以及与其他地区的人才争夺。”袁建华说。
厦门、杭州将呈现生机勃勃的招聘预期，北上广雇主招聘预期将保持平稳
【关键词】中小金融机构 手机银行业务 技术风险 信用风险 法律风险
一、中小金融机构手机银行业务发展概述
手机银行又被称作为移动银行，是当前我国中小金融机构利用现代通讯技术，借助网络通信平台连接客户手机和银行，向客户提供信息和金融交易服务的银行业务方式。手机银行的发展给我国传统银行业务模式带来了巨大的冲击。手机银行业务最早在捷克出现，此后席卷欧美和亚洲，手机银行已在欧洲以发展为较为完善的手机银行体系。我国的手机银行业务虽然发展较晚，但是手机用户群体增长非常快，手机银行业务发展前景广阔，中小金融机构必须抓住这个机遇，奠定发展基础，实现规模化发展，提升自身竞争能力。
二、中小金融机构手机银行业务发展中存在的风险
（一）技术风险。
中小金融机构的手机银行依靠现代信息技术，利用窄带无线链路提供信息传输通道，这使得手机银行的稳定性和速度难以得到保障。手机银行业务的开展需要以通讯网络平台作为技术支撑，容易受到黑客的攻击，造成用户损失，给银行带来经济损失和信誉损失。同时，中小金融机构的技术方案由不同的技术提供商提供，存在不同的技术规则和技术标准，这使得手机银行业务存在技术选择风险，以及信息泄露、丢失和被篡改等等风险。
（二）信用风险。
信用风险是指中小金融机构负面舆论影响而引发客户或资金流失的风险，这将严重损害银行利益和发展，一旦客户对金融机构丧失信心，再建立信用将变得非常难，因此必须重视防范信用风险，保证服务质量。
（三）法律风险。
中小金融机构法律风险是指由于我国手机银行业务法律制度不健全造成的风险。我国手机银行业务发展较晚，消费者权利义务没有具体规范，给手机银行业务的开展造成了较大的法律障碍。手机银行业务在保护客户隐私和信息披露上也存在法律风险，需要重点防范。
三、中小金融机构防范手机银行业务风险的建议
（一）选择特定的技术支撑方案。
手机银行的发展必须依靠现代信息技术的发展，而信息技术网络具有风险较高的特点，致使依靠信息网络技术的手机银行业务运行环境较为特殊，这要求中小金融机构必须选择特定的技术支撑方案，保障银行业务系统安全。不可否认的是，任何技术方案都会存在或多或少的缺陷或漏洞，对于这些技术方案的不足，中小金融机构在发展手机银行业务中必须采取安全防范技术方案来确保其正常运行。一般来说，中小金融机构可用于手机银行业务开展过程中的技术风险防范方案具备数据完整性、保密性、操作的确定性等等，同时要配备防火墙侵入窃密检测系统、监视控制系统和快速恢复机制等安全措施，来禁止未经授权的软件和硬件被篡改，对登陆系统的身份进行重复鉴定，实行灾难恢复和系统灾难恢复，为手机银行业务安全保驾护航。
（二）防范操作风险与金融欺诈。
对于中小金融的手机银行业务来说，其面临的信用风险（主要是操作风险与金融欺诈）的造成的危害是难以估计的，严重的时候可能引发整个银行体系的经营风险。因此，中小金融机构必须重视防范手机银行业务中的信用风险。一般来说，手机银行业务信用风险造成的负面效应主要在于造作风险和金融欺诈，因此在防范手机银行业务的信用风险的重点也在于防范操作风险和利用手机银行进行金融欺诈的行为。手机银行业务操作风险一般来自于金融机构内部，因此中小金融机构必须尽快完善自身的内部控制制度，严格操作规范和内部制约制度建设，做到权责分明。对金融欺诈风险，则要求中小金融机构要加强对银行手机重点客户的监控，防范其进行可疑资金操作，全面发挥中小金融机构的监控作用。
（三）完善手机银行业务法律制度建设
我国手机银行业务起步较晚，而中小金融机构由于基础相比国有商业银行来说要薄弱很多，经验存在欠缺，我国规范手机银行的法律制度建设也比较欠缺，较为落后。所以，我国中小金融机构在发展手机银行业务的过程中，势必会遭遇一定的法律风险。这是我国当前手机银行相关的配套法律法规不够健全的原因导致的。从手机银行业务的实际来看，导致手机手机银行业务的法律风险主要来自于该业务的开放式服务和非实体的虚拟经营的特殊性。因此，我国中小金融机构必须加强自我保护意识，合理利用我国当前已有的法律规范，做好防范法律风险的工作。可以说，我国中小金融机构手机银行业务的法律法规建立和完善是我国金融法律制度的重要工作内容。结合我国现有的法律来看，规范手机银行业务的法律规范主要包括合同法、会计法、票据法、银行法、支付结算办法等相关法律规范，此外因手机银行业务还涉及银行业务的技术管理条例，如我国的《计算机信息系统安全保护条例》等，但是仅仅依靠这些法律规定还不足以保护我国银行机构特别是中小金融机构的手机银行业务，需要不断加强手机银行法律制度建设，防范手机银行的法律风险。
四、结语
手机银行业务是我国中小金融机构的重要利润增长点，虽然在发展中起步较晚，与国有商业银行比较起来，发展也还存在较大的差距，但这恰恰是我国中小金融机构的发展空间。我国手机将银行潜在的客户群体非常庞大，市场前景广阔，中小机构机构要牢牢抓住这个发展机遇，做好防范技术风险、信用风险和法律风险的措施，积极预防和应对手机银行业务处理过程中潜在的风险，让手机银行业务成为中小金融机构的新兴金融服务工具和平台，为客户提供便捷灵活和具有个性化的服务，不断扩大中小金融机构的银行业务，进一步扩大市场占有率和市场竞争力。
参考文献：
[1]季爱东.银行新中间业务与法律问题[M].中国金融出版社，2004.
关键词：大数据 发展前景 应用 策略
中图分类号：TP311 文献标识码：A 文章编号：1003-9082 （2017） 04-0009-01
引言
纵观全球，对大数据技术应用与发展的关注与日俱增，大数据在各行业中的应用如火如荼。
大数据技术的特征被定义为4V概念，有Variety、Velocity、Volume、Value四部分，即符合种类多、流量大、容量大、r值高四个指标的数据称为大数据。大数据技术在金融、电子商务、医疗、教育等行业都有广泛应用。本文将重点介绍大数据时代下，大数据技术在金融、医疗、教育等代表性行业的发展前景，及其未来的应用策略，试图为各行业从业者以及信息化政策制定者提出部分参考。
一、大数据应用现状分析
目前，我国大数据应用主体主要为政策制定者以及各行业应用者。以过去的2016年为例，大数据应用有着突飞猛进的进步，其关注热度有了较大飞跃。2016上半年政府大数据项目与2015年对比增长率达到60%以上。大数据应用在医疗卫生、金融、教育等行业中显得最为广泛和活跃，同时，看病难、教育资源不均衡、金融风险防范、食品安全、交通拥堵等各行业存在的民生问题一直为城市发展的瓶颈。利用大数据技术在各行业的应用，来解决上述民生问题，是大数据应用的重点所在。
1.大数据的特点
大数据作为近些年颇受关注的新概念，其具有以下四个特点，也被权威人士归纳为4个V特点。
首先是数量（Volume），即指数据巨大，目前存储计算量从TB级别跃升到PB级别；其次是多样性（Variety），指数据类型繁多，包括传统的格式化数据，及来自互联网的视频、图片、位置信息等；再次是速度（Velocity）维度的特点，即处理速度快；最后是其价值（Value），即成为大数据还须具有较低的数据密度与较高的挖掘价值。
2.大数据在各行业的应用现状分析
2.1 互联网金融与电子商务的大数据应用
互联网金融，是在大数据的基础上，以平台、品牌、消费者为保障，以信息技术为手段的一种新型金融模式。该种金融模式较广泛地使用了大数据分析技术作为其业务发展方法。在互联网金融模式下，移动支付、网上银行、券款支付等功能给人们的生活带来极大便利，线上贷款以及股票、债券发行交易颠覆了人们生活中传统的金融行为模式。除互联网金融领域大数据的应用外，我国今年来蓬勃发展的电子商务同样也体现着大数据技术的应用。
自淘宝网为首的购物网站于2009年开始的双十一购物节的兴盛见证着我国电子商务交易大数据的巨量增幅。近些年来我国的电子商务交易持续快速增长，2016年淘宝网天猫双11购物狂欢节在再次以全天总交易额1207.49亿刷新纪录，远超去年的912.17亿元。正是由阿里云的大数据处理服务平成了在“双11购物节”中所产生的大量的在线交易与物流业务。支付宝系统采用的处理能力高达每日10亿笔以上的“云支付”构架，正是在大数据的技术支持上，具备着更高的服务质量、安全性、稳定性，更低的系统成本。
2.2 医疗行业的大数据应用
受近年来总理提出的“互联网+”概念的影响，医疗行业也在进行着其利用医疗数据完成升级变革的过程。 医疗数据可以分为患者基本数据、诊疗数据、医学影像数据、医疗设备仪器数据等包括医生在对患者诊疗与治疗过程中产生的所有数据。该类数据信息的利用，可以在对病人及疾病管理、控制与医疗研究等领域中起到积极作用，蕴含着巨大价值。按照大数据在医疗行业应用中所服务对象的不同，下面从服务居民、服务医生、服务科研以及服务公共健康四个角度，分别介绍大数据技术的应用情况与具体功能。
2.3教育行业的大数据技术应用
在教育特别是在学校教育中，数据的利用显得尤为重要。 学生方面对学习成绩的记录与分析、总结与归纳提高成绩，政府以升学率对学校进行评价，教师以正确率对学生掌握情况进行了解。数据是说明效果的有利手段。比如学生作业的正确率、课堂的表现率――回答问题的次数、正确率、考试的通过率。这些具体的数据经过专门的收集、分类、整理、统计、分析可为大数据。教育行业中的大数据技术可以按照教育的阶段分为K12教育与非K12教育两个方面进行探讨。
K12教育在我国表现主要表现为义务教育，其数据产生主要为学生学籍卡的刷入刷出等来源，其主要受控于各学校管理者，数据利用程度与挖掘程度不高。而非 K12教育，如最近很火的远程教育则是应用大数据很好的典范，近年来越来越多的网络在线教育和大规模开放式网络课程的出现，打破了传统教学方式，开辟了一条创新、个性的教育道路，改革了学生的学习、教师的教学、教育政策制定的方式与方法，不仅大大降低了成本，也为解决资源分布不均问题找到了途径，使教育领域中的大数据更广泛的应用。以技术整合资源、以数据驱动教育。 数据采集与分析使用户信息能更准确的预测，数据的挖掘与反馈使学习过程获得妥善监督管理。大数据在教育行业的应用如今渐入佳境，面临着更为蓬勃的明天。
二、大数据应用的前景和策略探索
上文具体分析了大数据在互联网金融、电子商务、医疗、教育等行业的应用现状，而大数据技术作为改变与提升人们生活的一大利器， 未来也是具有更为广阔的应用前景，本文将对其应用前景与应用策略进行分析，试图为想要在自身行业应用大数据的从业者与信息化政策制定者提供相关参考。
1.利用大数据分析在各行业服务过程中提供更准确用户画像
对于为大量消费者提品及服务的企业，企业管理者可以利用大数据技术对客户进行精准定位，并对其采取精准的营销手段。如根据客户的购买习惯，分析出更准确用户画像，为其推送可能感兴趣的信息。企业还可以利用大数据做服务转型。一些传统企业则需要与时俱进充分利用大数据的价值。不管是互联网金融、电子商务，或是进行医疗服务推送或是教育服务订阅的企业，其大数据技术的深度应用均可以通过更准确用户画像给出，为用户提供更为合理与精良的服务。
2.利用大数据改善传统企业经营模式
大数据在方方面面渗透于企业运营与发展，能够帮助企业把握市场态势、预测经济发展的趋势、及时掌握最新的消费需求、降低生产成本、提升科研效率等等。
3.利用大数据技术的更深度应用改善民生问题
大数据技术在医疗行业与公共健康领域的应用尚处于较为初级阶段，未来的深度应用将进一步升级医疗服务，也改善诸多民生问题。 例如，大数据技术使用可以在公共健康监控方面有积极改善作用。传染病的调查与控制一直为卫生部门比较头疼的痛点，而公共卫生部门如能成立覆盖全国患者（包含县级及以下的医疗场所所返还的数据）的电子病历数据库，将在传染病的宏观控制上有较大突破，医疗索赔支出与传染病感染率都下井，新传染病与疫情的调查效率也将大大提升。
三、结语
置身于这个信息化时代，数据科技可给人们生活带来的变革日新月异。人们的衣食住行，各行各业的经营运作无时无刻不在产生着大量数据，世界可谓是数据型世界。有着云计算和大数据的基础铺垫，原本很难采集和使用的数据开始容易被利用起来。大数据及相关产业发展将是未来政府以及各行业从业者的重点关心所在。本文在介绍大数据相关概念的前提下，对大数据技术目前在各行业的应用进行了相关归纳，并重点对大数据技术的应用前景与策略进行了探索，试图为政策制定者以及行业从业者做出部分应用大数据的解决方案参考。希望未来能通过不断进行的理论技术实践，以数据激活经济，使大数据真正成为治理体系中的一个环节，改善民生，优化服务，真正将科技符号变成文化符号。
参考文献
[1]王钦敏.经济社会发展中的大数据应用[J].地理学报，2015，05： 691-695.
[2]王元卓，靳小龙，程学旗.网络大数据： 现状与展望[J].算机学报，2013，06：1125-1138.
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[4]胡艳辉.浅析大数据时代电子商务发展的新特征[J].改革与战略，2016，01：118-122.
关键词：新常态 民营银行 发展前景
民营银行是金融市场中不可或缺的组成部分，其拥有独特的经营模式和产权格局，因而其具有高效率、体制灵活、专业性能强等各种各样的优点。我国现有的金融体制要想保持长期健康发展需要有民营银行作为重要补充。新常态下，如果建立了民营金融机构，那么肯定会让金融市场的竞争更加激烈，金融服务功能会更加提质增效，同时也将促使国有金融企业发生重大变革。所以应积极为民营银行营造一个公平、透明、阳光的的发展环境，一个良好的环境必不可少。
一、新常态下民营银行的发展现状
（一）激烈的市场竞争
现阶段，互联网正在逐步向金融渗透，民营银行的现状不容乐观，各银行之间的竞争十分激烈。比如2014年7月份，3家民营银行（天津金城银行、温州民商银行和前海微众银行）在银监会的批准下正式成立。其中著名的互联网公司腾讯集团是前海微众银行其中的一个股东，腾讯集团有一个很大的优势那就是拥有最大的数据支持，可以对信用质量、客户的行为等等各种问题及时做出正确的深度分析，这也是腾讯能迅速进入金融领域的原因。现在中小企业的融资问题正在得到逐步缓解，因为有国家政策的支持，在不久以后中小企业贷款领域将会更加繁荣，未来这里也将会成银行和互联网公司（阿里巴巴、腾讯等）互相竞争的一片新天地。
（二）民营银行高成本的运营模式
目前，国有银行的运营成本比较低，而民营银行的运营成本却很高。民营银行从诞生到发展期间，因为处于不利形势，所以发展缓慢，运作起来非常艰难，原因就是民营银行的创办风险较高，再加上随之而来的信誉担保问题，这就使得运营成本比其他股份制银行和国有银行高很多，如果不想倒闭破产，就只能付出高额的费用。不仅如此，再加上国有银行的垄断局面，其分支机构多，营业网点遍布全国，当储户异地取款时，国有银行虽有较高的手续费用，但与民营银行分支机构甚少相比，储户最终还会选择方便快捷的国有大银行。这样垄断的局面给新生民营银行的生存和发展带来极大的挑战。
（三）金融监管制度有待完善
目前，《存款保险条例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，这种机制可以抵抗利率市场变化过程中存在的风险，使银行倒闭的概率大大降低;同时我国还没有成熟规范的银行退出机制，这会使系统性风险的概率变得很低，甚至不会出现;银行利率的市场化程度比较低，金融市场调控效率低，不能准确、及时的反映出资金供求信息和其他方面的情况，这就使得各个金融机构的资金流动不稳定。我国的银行传统存贷款业务占比较高，创新业务发展相对缓慢，其中一个重要原因就是缺乏科学、健全的金融监管制度来进行有效地正向激励和反向约束，往往陷入“一放就乱、一打就死”的怪圈，制度的不完善严重制约着银行业更好更快的发展，也决定着民营银行未来的命运。
二、新常态下民营银行的发展前景
（一）新常态下民营银行的发展机遇
现如今，内源性融资是很多民营企业的主要融资方式，这就说明现在的融资制度设计还不完善，不符合现阶段民营经济发展需要的资金要求，这就为民营银行的发展创建了一个很好的发展空间。（2）国有商业银行的发展存在种种隐患，同时也为民营银行创造了一个很好的发展机遇。国有商业银行目前的发展体制存在的以下三点隐患：一是银行以前的领导者的某一次经营决策中存在很多的政治因素;二是国有银行的垄断地位导致国有银行产权结构的单一和不合理，一般工作人员和领导者之间普遍出现“搭便车”的现象，很少及时关注资产的增值：三是运行过程墨守成规，不能及时随着市场的变化灵活运行，因而时常导致信息的不对称，还有一些重大决策的失误。浙江民营银行正是抓住国有商业银行的这种弊端，从而迅速发展，前景广阔。
（二）新常态下民营银行的前景分析
随着党的“十”的顺利召开，“加快发展民营金融机构”的这一方针第一次在十中提出。由此可以想象，民营银行的大力发展基于我国当前银行业良好发展的基础，同时也是目前我国推进金融体制改革的重要环节之一。目前世界上的许多国家，虽然国有银行在其中一直占着举足轻重的地位，但是民营银行这几年发展势头良好，已经逐渐成为世界银行业发展的潮流。当今我国银行业领域之中，民营银行所占比例还是不大，国有商业银行依然占据霸主的地位。从宏观层面上看，希望它能攻破国有控股商业银行的霸主地位，逐渐改变我国的金融格局和体系，使其主体多元化、竞争公平化，使宏观融资效率逐年提高，努力解决目前我国经济金融结构形态下的隐患。从微观层面上看，希望能降低金融服务的门槛，特别是降低限制民营企业、乡镇企业和小微企业的融资渠道，对实体经济应全面激活，只有这样融资服务能力才能逐步增强。
三、结束语
归根结底，新常态下民营银行的设立和发展极具挑战，这是一个很复杂的系统金融改革工程，其发展空间巨大，金融改革的前景良好，同时我们也要努力战胜挫折，做好迎接各种困难的长期准备，这就要求各个层面人士的共同协作，即顶层的制度设计，领导者的正确领导以及法律体系的全力保障。
参考文献：
需求升温
随着越来越多的中国企业“走出去”，业内急需具有战略思维、熟悉国际惯例、擅长市场开拓的外向型注册会计师人才，拥有一张国际认证的会计师资格证书的人才更是需求旺盛。
据澳洲会计师公会的《2011年中国大学生意见调查》表明，中国高校会计及财务管理专业的学生对会计行业的前景信心十足。调查显示，经济增长强劲及中国向海外投资者开放了更广阔的金融市场，被学生们认为是会计行业前景乐观的最主要驱动力。鉴于上述因素，会计及相关专业的学生，有86.8%的受访者都表示在毕业后会选择在会计及其相关行业就职。此外，89.2%的受访者表示会考取国际会计专业资格。
专家点评：据前程无忧统计数据显示，2011年金融领域（包括保险、银行、会计审计等）网上职位的数量一直维持在稳定水平， 11月还有冲高之势，达到9.83万个。根据以往走势，业内人士预计，今年金融领域网上职位的数量还将继续增加。
建筑行业人才招聘
“冷热不均”
日前，福州举办了一场福建省2012年住房城乡建设行业毕业生（人才）的专场招聘会，共提供岗位6,800个，参会企业数量为历届之最。据了解，此次招聘会提供的需求岗位以土木工程、工程监理、工程造价、道路桥梁和机械设备等专业居多，对毕业生的需求数量比往年有所增加。
从招聘会现场可以了解到，多数国有企业摊位前，赶来应聘的学生排起长队，而民营中小型企业相对遇冷，有的甚至无人问津。据一位现场应聘的毕业生表示，现阶段会倾向选择国有大企业，既对个人的发展有利，也是对目前楼市走势不明朗的一种避险。
专家点评：受房企利润普降影响，中小型房地产开发企业对毕业生的吸引力减小。热门专业（如土木工程、道路、桥梁等）的毕业生依然供不应求。
房地产人才招聘遇冷
近日，各行业的招聘需求明显增加，但往年抢手的房地产人才的需求却减少了很多，企业招聘意愿降低。一些业内人士表示，这和房地产市场还在“过冬”有关。
一家房产企业负责人表示：“我们企业并没有打算在今年上半年招聘房地产人才，下半年也要根据形势而定。”据悉，2011年一些房地产企业由于销售形势没有达到预期目标，部分管理人员年终奖都难以兑现。因此，2012年，房地产行业中的不少管理人员纷纷跳槽。
山东黄金（600547）前不久公布2008年年报，公司实现净利润6.65亿元，同比增长292.77%，每股收益达到了1.81元。基于良好的业绩，公司提出了“10转10派3”的慷慨分红方案，更是激发了市场对黄金股的热情。一时间，以山东黄金为代表，沪深股市黄金板块个股出现了普涨行情。
分析黄金行业上市公司的业绩，黄金价格大幅上涨，且在2008年一年内均停留在较高位置，成为其经营收入和利润增长的主要动力。全球金融危机拖累实体经济，经济前景黯淡，股票、房产以及大宗商品等资产价格，都出现了大幅度的缩水。而在各类资产价格波动加剧，经济前景尚不明朗的情况下，黄金却以其良好的抗风险能力备受投资资金的青睐，去年以来价格一直居高不下。
不止是山东黄金，沪深股市其他黄金股业绩同样受到金价上涨的支撑。尽管年报还未公布，但中金黄金(600489)截至去年三季度末的净利润已接近4亿元，而根据公司业绩预告，2008年度净利润将比上年同期增长100%以上。恒邦股份(002237)则预计2008年度归属于母公司所有者的净利润比上年增长90%至120%。另外，紫金矿业(601899)预计2008年度净利润不低于30亿元，比上年同期增长17%以上。
尽管在业绩的支撑下，黄金股在本轮行情中，已有了较大的整体涨幅，但由于国际金价长线看好，对于多数投资机构而言，黄金板块个股的收益与股价前景仍值得期待。
中国银行黄金行业分析师认为，为应对全球经济危机，各国纷纷推出经济刺激计划，市场上大量流动性资金的注入，正逐步改变人们对通缩的预期。相反，在流动性资金过剩的情况下，如果未来市场对通胀的担忧抬头，黄金和其他大宗商品的价格更有可能受到强劲支撑。
关键词：中原经济区；金融支持；策略探析；发展前景
一、中原经济区建设的思考以及意义
从现有的经济发展上面来说，金融业起到了越来越关键的作用，无疑成为了经济发展甚至国家发展最为重要性的因素。近几年，我国加大了对于中原经济区的建设，无论是对于中原地区的经济发展的巨大作用，还是对于提高我国整体的经济水平都有着难以忽略的作用。作为国家的经济发展战略之一，它对于经济的协调能力意义极其重大，如何建立中原经济区，怎样才能更好地建立中原经济区，成为了我国现有经济发展阶段需要重点讨论的问题之一。随着中原经济区建设被纳入国家“十二五”计划之中，对于它的构想已经全部应用于实践中来，成为了当前发展的重中之重。从现有形势上面来看，中原经济区的建设已经有了足够坚实的基础，在现有新的经济形势变化之中，有着自身特点，而其以经济思维来代替行政思维的想法，从出发点以及落实点来说都符合我国现在的发展规律。从中原经济区这个目标的定位上面来看我们可以发现，它用经济区来代替行政区进行发展，能够强有力的打破现有的市场分割且顺应发展的趋势，其目标主要是为了打造出与长三角经济区、环渤海经济区类似的经济增长板块，这样不仅能够成为国家未来发展的经济支柱，还能保证成为动力源泉，带动周围地区的发展。
二、中原经济区建设的金融支持分析
现有的中原经济区，是指以河南为为主体，包括山西、安徽等省份的经济区域，对于它的发展，不同学者以及专业人士有着不同的看法，但是对于它的建设中所需要的金融支持，所有研究人员都抱有肯定的态度，以金融支持为基础，才能从根本上更好的发展中原经济区，使其能够促进各个地区经济的同步上升。
1.中原经济区与金融支持发展现状
对于中原经济区的建设，我国已经做了足够多的准备，现阶段，其发展势头良好。而通过调查以及分析我们可以发现，在经济区经济发展的最初阶段，其发展主体与金融支持有着密不可分的联系，它不仅能够使发展中资金可以更快的积累，为后续的发展创造条件，还能够保证通过金融对经济资本以及产业结构进行调整，而通过资金对先进设施以及人才快速引进，使其发展能够迅速达到正常发展的步调。现在中原经济区的发展中，产业是最为关键的一个环节，利用金融支持对于产业结构进行调整是迅速构建现代产业的支持体系的重要手段，所以对于金融业的利用，无论是从策略还是发展前景上面来看，都是难以减少的。除了现代产业体系，金融支持对于农业发展也有着战略性的作用，从农业现有发展来说，现代农业还没有完全取代传统农业，还需要资金的支持以及设备的配合，所以想要推动农产业，保证农村的基础建设得到解决，就必须依赖于金融业的支持，依靠资金保障。而中原经济区的建设，对于内需的推动也是非常重要的，金融业作为推动内需必要的行业，能够保证快速的挖掘现有市场的潜力，通过金融措施可以对市场的消费模式进行转变，使其能够促进新一轮的经济增长。通过以上对于中原经济区建设以及金融支持的发展现状分析我们可以发现，现有的发展模式，与金融支持是密切相连的。
2.金融支持中中原经济区存在的问题
从现在的中原经济区发展现状上面来看，虽然强大的金融支持可以令其更加快速的发展，但是在其发展的过程中，存在的问题也逐一暴露。随着中原经济区建设的深化以及改革，导致了现阶段金融支持已经难以满足其发展需求，追寻原因，我们发现其存在的问题如下。
一是其金融资源的利用以及配置是不合理的。纵观现在金融发展机构我们可以发现，银行还是金融业非常依赖的行业，导致了现有市场中多层次的结构还没有形成，而相对于市场来说，它的金融发展体系不健全，不能有效地给予中原经济区发展带来强有力的支持。从现在中原经济区建设中来看，金融资源大部分集中在郑州一带，只有少部分的企业进入了其他中原发达城市，这样的发展中我们可以看出，金融业覆盖面如此之小，令它的发展难以均衡，而且影响了正常的中原经济区的发展建设。二是支持金融发展的资金出现空缺。从现有金融业发展上我们可以分析得出，因为现阶段中原经济区信贷资金总量很少，导致了现有状况中经济区的资金凝聚力很低，令其发展缺少了资金的强有力支持，导致了发展势头放缓。从现有的资本市场发展中来看，它的进程缓慢，难以跟随经济区的发展建设，令其资金聚集能力大大降低。三是中原经济区的金融业环境不好。虽然我国近些年金融业荣发展已经不断地进行完善，但是相比于其他地区来说，中原经济区的金融环境还是有着相当多的差距的。在这些地区，人们对于社会信用问题没有准确的认识，导致金融业的发展没有相当大的支持，而人们的意识淡薄，令银行成为了信用牺牲品，而金融业的确难以依法维权，资产没有得到有效地防患，令整体的发展都受到了阻碍。从上述三点上面来看我们就可以发现，在现有的中原经济区建设中，金融支持虽然重要，但是它的发展还是受到了一定的限制，其资本难以高度聚集，地区的发展也难以平衡，这样的发展现状，可以说是很大程度上面阻碍了经济区的发展建设，想要更好的对其进行发展，就首先要从金融支持的根本入手，解决现有阶段的问题，令整体金融行业得到发展，才能保证最后得到强有力的支持。
【关键词】金融产品 大学生 发展前景
一、发展背景
金融行业的不断兴起，金融机构所策划研发的金融产品不断增多，针对客户群体逐渐的多元化，参与金融市场的人群不断增大，而在这些人群中，便有这特殊的一类人群---在校大学生。据统计，2015年各种形式高等教育在学总规模达到3647万人，贵州省2015年高等教育在学50万余人。这是一个特殊的人群，大学生参与金融行业，有着特定的人员优势，虽然说大学生参与金融行业的资金有着闲散、杂乱、数额少的缺点，但这也正是大学生校园学生金融产品的发展优势之处。
学生金融产品，包括学生保险、学生信用卡、第三方支付和互联网理财产品等，这些产品都是针对学生的，类属于金融产品范畴，根据学生自身的特点，学生金融产品有着自己相较于其他大类金融产品的优势，可以说正是契合了大学生资金闲散，杂乱，数额少的特点。
虽说市场上拥有针对在校大学生和老师的金融产品较多，但金融机构与学校之间缺少沟通的平台，一方面金融机构在校园内宣传存在着人力成本，另一方面，学生了解这些产品的渠道较少，不能够完全的了解到。这就为学生金融产品发展提供了机遇。
二、发展意义
通过成立贵州财经大学E+Rone金融产品公司并办理业务，我们进一步得出了学生金融产品的发展意义：
（一）培养大学生对金融机构的认可度
现在各个金融机构均在抢占市场，市场的关键，在于客户的认知度和认可度，这对于金融机构的发展是至关重要的。在E+Rone金融产品公司开展业务中，与贵阳银行一位客户经理洽谈合作时强调的内容便是如何借助校园创业公司提高学生对贵阳银行的认可度与忠诚度，并借此为贵阳银行培养潜在的客户群体。其忠诚度具体体现在：客户持续购买的行为，会给企业带来长期且具有累积效应的收获，在客户数量不断上升且客户忠诚度不减少的情况下，企业的收入就会越多，成本增加越少。通过E+Rone金融产品公司的业务展开，在校大学生对金融机构的认识不断加深，部分学生通过购买金融产品后建立了对金融机构初步的忠诚度。这对金融机构未来的发展是极好的，培养了该金融机构的潜在客户，进而在占有市场上先行一步。
（二）为大学生提供投资理财平台，促进大学生投资理财意识的正态化
当前大学生的投资理财，面临着资金闲散、杂乱、数额少的缺点，自己做投资理财，大部分结果是名存实亡，且缺乏针对大学生资金特点的平台，在网络上进行交易缺乏对话机制，也缺少与同类型人员沟通交流的渠道。通过贵州财经大学E+Rone金融产品公司的成立与业务办理，为有投资理财需求的学生搭建了投资理财平台。E+Rone金融产品公司通过与学校具有投资理财经验的教师及相关金融机构的合作，为学生们开办了投资理财讲座，经过教师及金融机构从业者的讲座，提高了学生的投资理财意识，使大学生的投资理财意识与能力规范化。
（三）是大学生在校创业的一次尝试
在国家“大众创业 万众创新”的政策推动下，各大高校开办了本校的创新创业园，金融产品市场在校园内来说是属于空白市场阶段，谁愿意做第一个吃螃蟹的人，那就勇气可嘉。E+Rone金融产品公司的成立，可以说是对大学生在校创业的一次尝试。
三、发展前景
当然就E+Rone学生金融产品来说，也会遇到一些开展业务的瓶颈。例如，由于西南地区的地理位置因素及经济不够发达，造成同学们的思想观念较为落后，对于大学生投资理财这一概念不能全盘接受；再加上自身平台（E+Rone公司）创建初期在学生中影响力较小，对金融机构的吸引力不够，学生及金融机构在初期对本平台信任度较低。但是，从整体的角度来说，学生金融产品的发展前景是光明的。
金融产品的发展是基于金融业发展和互联网发展上的，金融业的发展与现今在校大学生的投资理财需求相适应，互联网的发展将金融产品平台、金融机构、学生紧紧的联系在一起。
依托校园做平台的学生金融产品，不仅拥有着宣传资金节约、场地费用支持等优势，更多的是在金融产品营销过程中可以培养一批对金融产品感兴趣的人员，并使其能更加专业，这对于财经类高校的大学生可以说有着重要的意义，这是一个将理论知识转化为实践的过程，“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”，说的正是这样的道理。更重要是学生金融产品创业项目（贵州财经大学E+Rone金融产品）在满足了财经类院校学生能够尽早接触实际金融产品营销需求的同时，也顺应了贵安新区“大创项目”开展的趋势，可以说是紧跟国家政策扶持的项目。
金融圈内有一句话叫着“金钱永不夜眠”，这体现了金融的本质。随着社会的不断进步，在校学生的投资理财意识不断提高，对金融产品平台的需求便会不断的增大，再加上金融机构出于控制成本的需要，对金融产品平台也有着加深相互合作的意愿，故而，学生金融产品平台的前景是可观的。
参考文献：
首先，监管政策明确、行业自律和信息披露推动网贷行业转型和规范发展。
2016年8月24日，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（简称《暂行办法》）。《暂行办法》明确了P2P网贷是专门经营网贷业务的金融信息服务中介机构；规定了P2P网贷平台的具体监管机构为银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室和地方金融监督部门；规定对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管。对P2P网贷行业实行依法、适度、分类、协同和创新监管，既满足了该行业创新的要求，也改变了基本无规则约束的行业现状。
《暂行办法》还规定中国互联网金融协会负责网络借贷行业的自律管理。2013年以来，各省相继成立了P2P网贷相关协会，至今网贷相关协会近20家，各省自律协会对网贷平台经营也制定了一些标准和规范。
与此同时，P2P网贷行业经营改善，风险有所下降。
第一，网贷行业出现整合，但网贷业务总体呈扩张趋势。截至今年6月末，P2P网贷运营平台2943家，比一季度末减少78家；贷款余额5957亿元，比一季度末增加843亿元，上半年累计发放贷款7393亿元；运营平台累计参与人数2833万人，比一季度末增加474万人。二季度P2P网贷运营平台家数在减少，但贷款余额和参与人数却在增加，表明单个网贷运营平台的经营实力增强，网贷行业出现了整合、规范发展趋势。
第二，网贷行业平均收益率下降。随着互联网金融风险专项整治的全面启动，部分小微型网贷平台逐步退出，而信誉良好、资金雄厚的大型网贷平台更受客户认可，其贷款收益率相对较低，在一定程度上引导了整个网贷行业的平均收益率下降。今年以来，网贷行业的平均收益率逐月下行，由1月份的12.18%降至7月的10.25%，累计回落1.93个百分点。7月份全国网贷行业的平均收益率低于同期民间借贷平均利率约6.3个百分点，网贷行业的普惠金融作用得到发挥。
第三，近七成网贷运营平台集中在经济发达地区。截至今年6月末，广东、北京、上海、浙江、山东和江苏6个东部经济发达地区的网贷运营平台合计1996家，占全国的67.8%；6个地区运营平台的贷款余额合计5564亿元，占全国的93.4%。一般来说，经济发达地区互联网普及率较高，投资者的风险承受能力较强，并且投资理财较为理性，网贷运营平台集中在经济发达地区，有利于网贷行业的可持续健康发展。
第四，新增问题平台数量阶梯式下降。截至今年6月末，中国问题网贷平台累计1718家，占全部平台家数的36.9%。今年上半年，新增问题平台395家，其中二季度新增156家，3-6月问题平台家数呈阶梯式下降，各月家数依次为116家、58家、56家和42家。
第五，资金运用渠道进一步拓宽。目前，中国市场流动性较宽裕，产业部门的资本回报率处于较低水平，P2P网贷行业加剧了对优质资产的竞争。部分网贷平台开发多元化产品，实施跨界经营，拓宽资金运用渠道。由于供应链金融具有真实的贸易背景和透明的资金流向，逾期和坏账风险较低，因而部分平台逐步向供应链金融领域发展。
最后，谈谈对网贷行业未来发展趋势的一些看法。
