4月24日晚间，（002142.SZ）正式对外发布2019年年度报告和2020年一季报。数据显示，该行2019年末资产总额13177.17亿元，全年实现归属于母公司股东的净利润137.14亿元；2020年一季度末，资产总额14389.48亿元，一季度实现归属于母公司股东的净利润40.02亿元，不良贷款率继续保持在0.78%。
宁波银行作为我国首家登陆A股的城商行，总部位于民营经济体活跃的浙江省，2019年进一步突出服务实体经济、助力小微企业的战略定位。从数字化转型的最新成果来看，2019年该行推动APP经营、网上银行、微信银行、自助银行，实现业务线上化、智能化、场景化。
尤其是小微金融领域，宁波银行为29万户小微企业提供795亿元贷款，发行130亿元小微专项金融债券，并且国际结算量达到1031亿美元，在全国银行中排第12位。整体来看，宁波银行在同业之中已塑造独特的“三大标签”，即小微、风控与科技，这些领域成为该行的核心竞争力。
面对2020年初突发的新冠肺炎疫情，宁波银行已捐款1300万元，助力疫情防控。同时，为了支持企业复工复产，该行采用APP、网上银行等线上渠道高效服务，推出“抗疫情，送关怀”、“助企业复工，送惊喜好礼”等系列活动。截至2020年3月末，宁波银行已投放91亿元免息贷款，惠及3.5万户小微企业。
值得注意的是，宁波银行在2020年1月初还入选了央行首批金融科技试点项目，该行“快审快贷”产品在全流程线上化操作体系方面，足可称为城商行中的标杆机构。
一、科技为王：零售业务数字化，巩固小微与个人金融竞争优势
金融科技与零售金融的深入融合，是宁波银行2019年的制胜法宝。在服务小微企业与个人客群方面，该行注重数字化能力提升，在客户拓展、规模提升等方面成效显著。同时，借助总部位于浙江的区位优势，巩固与强化小微金融服务。
1．金融科技赋能下的大零售金融
借助线上渠道的运营与生态体系，宁波银行的“大零售”服务体系包括两部分：其一是小微金融服务；其二是个人银行业务，具体细分为个人信贷、财富管理、私人银行三大板块。通过梳理过去五年的经营数据，我们发现宁波银行整体零售金融业务规模不断壮大，其中信贷业务创新最为突出，即个人信贷（消费金融、信用卡等）与小微金融。
一方面，该行的个人贷款余额占总贷款比重保持在30%以上，尽管2015-2017年的个贷占比出现下滑，但整体上个人信贷业务保持稳定，同时信用卡发卡量突破百万张；另一方面，在小微金融服务上，该行特设“零售公司部”，近五年的用户规模不断提升，2019年末零售公司客户数达到29.42万户，零售公司贷款余额为795亿元，同比增长40%。
具体细分业务上，从消费信贷、信用卡垫款与个人经营贷款三项业务中来看，消费信贷的整体规模最高，2019年末达到1418.71亿元，同比增长23.39%；信用卡垫款余额为421亿元，同比增长42.12%；个体经营贷款总规模为350.36亿元，同比增长68.09%。综合来看，个体经营贷款的增速最高。
说明：由于宁波银行在2017年报中，未列明信用卡垫款余额，因此上图无法展示2017年具体数据与同比变化情况。
2．长三角一体化国家战略下的发展新机遇
在城商行之中，宁波银行最大竞争优势在于较早制定了服务实体经济的发展战略，目前将重点服务对象锁定于小微企业、民营企业、制造业和进出口企业。2019年，该行提出计划通过3-5年，实现“123”客户覆盖率的目标，即每家分行个人银行实现本地户籍人口数10%覆盖，零售公司实现小微企业目标客户20%覆盖，公司银行实现规上企业30%覆盖，努力增加基础客户总量，加速银行与实体经济的融合。
从网点布局来看，宁波银行已经在浙江、上海、江苏等地设有分支机构，结合区域经济情况进行市场细分，重点布局长三角地区，因此培育了一批优质的、忠诚度高的中小微企业群体。同时，借助2019年国家层面提出有关长三角一体化的战略规划，并且上海市提出构建金融科技中心，宁波银行推进科技创新，从而完善自身的跨区域、多地联动的零售业务数字化管理模式。
二、战略定位：注重产品创新，从九大利润中心看差异化布局
宁波银行始终坚持着服务实体经济这一战略定位，该行提出自身的差异化竞争优势，在于“大银行做不好，小银行做不了”。所谓“大银行做不好”，是指众多的小微与零售长尾客群，需要向下沉市场延伸，传统大银行在地市级的覆盖面往往触达不到。
而“小银行做不了”则是指同样作为城商行，但受到牌照约束与创新力度不足的制约，往往无法完全满足用户需求。而宁波银行践行“轻管理”理念，围绕战略转型赋能管理新生态，借助金融科技创新，从而赢取了更大的市场份额。
1. 主攻金融科技：“快审快贷”入选首批试点，疫情期贷款费率优惠
2020年1月初，央行公布将在北京市开展的《金融科技创新监管试点应用公示（2020年第一批）》公告。在6个试点项目中，宁波银行的“快审快贷产品”成功入选，该行在《金融科技创新应用声明书》中披露，预计2020年全年快审快贷可新增授信额度25亿元，新增提款38亿元。该产品定位于纾解小微民营企业融资难融资贵问题，采用大数据、人工智能等技术，线上自动给出授信额度，实现信贷智能管理。
2020年初的新冠疫情波及了众多的中小微实体企业，使他们陷入资金压力窘境，宁波银行运用央行专项再贷款和支农、支小再贷款专用额度，为小微企业提供优惠贷款，同时提供贴现、结汇等费率减免。用户可通过网上银行、宁波银行APP线上服务的一站式转账、外汇、票据好管家、线上提还款、线上资金增值等功能，线上高效率办理业务。
截至2020年3月末，该行向小微企业发放优惠贷款91亿元，发放专项再贷款39亿元，发放支小再贷款19亿元。此外，宁波银行通过金融科技来实现线上转贷，使小微企业客户在线即可自主操作“无还本续贷”或贷款展期。
2. 独特组织架构：形成九大利润中心，业务体系多元化
早在2010年，宁波银行就展开了组织架构调整优化，打造“公司银行、零售公司、个人银行、金融市场、信用卡、票据业务、投资银行、资产托管、资产管理”九大利润中心，并朝向“轻资本运营”方向迈进，持续积累差异化的比较优势。本轮调整后，该行更突出业务重心，创新推出了一系列以用户为导向的一体化产品组合服务方案，实现公私业务联动，树立中小微企业金融服务的品牌形象。
各利润中心发挥着业务协同作用，带动中间业务收入增长，进一步提升全行利润空间。截至2019年末，宁波银行实现手续费及佣金净收入77.84亿元，同比增长34.34%，在营业收入中占比为22.19%,同比提升2.16个。
宁波银行将服务中小微企业作为发展定位，展现出在城商行之中独具优势的多元化业务布局。2019年，该行围绕大零售条线的市场需求变化，分别针对小微企业与个人客群两类主体，从用户全生命周期的视角来量身定制产品组合服务方案。
一方面，对于小微企业而言，基础信贷、结算产品无法满足其多元化投融资需求，宁波银行逐步丰富现金管理、资产托管、融资租赁、发债融资、贸易融资以及上市融资等产品；另一方面，对于个人客户而言，更加看重线上操作体验，并且90后、95后已成为贡献流量的主流客群，宁波银行不断创新推出消费贷款、信用卡以及智能理财等产品。
3. 2019年新举措：获批筹建理财子公司，完善互联网金融服务
向零售金融转型，已成为我国银行业的共识。近年来，宁波银行运用互联网、人工智能、区块链等技术，不断丰富完善互联网金融服务体系，通过手机银行App、微信银行等渠道，搭建了囊括线上信贷、理财与支付结算等产品服务的金融生态圈。其中，在互联网理财布局上，2019年6月，该行获准筹建理财子公司——有限责任公司，并在12月25日揭牌开业。该行是首家正式开业运营的城商行系理财子公司，也是非保本理财规模最大的城商行。
三、资产质量：不良率保持行业低位水平，注重智能风控技术
我国银行业面对着经济结构转型与新冠疫情影响的双重考验，因此监管层更加注重资产质量的稳定性，防范不良双升，对于任何一家银行而言，这都是一次“压力测试”。纵观过去五年宁波银行的不良率、拨备覆盖率等指标，我们发现一直处于平稳状态，并且将科技与风控有机结合，从而构建出智能风控体系。
1. 不良率与拨备覆盖率：上市城商行的资产质量比较
宁波银行披露数据显示，2018年、2019年与2020年1季度的不良率持平，均保持在0.78%；而拨备覆盖率在2019年末与2020年1季度，分别为524.08%、524.07%。我们发现，2015-2019连续五年之中，宁波银行的不良率均处于1%以下，在城商行之中处于较低水平。同时，该行拨备率在2018年就已经超过了500%，可见对于逾期贷款计提做好了充足准备。
面对“共债危机”、国际贸易环境恶化等外部环境，尤其是本次疫情，更暴露出小微企业的生存困境，在此格局下宁波银行保持不良率低于1%，充分彰显对于风险防控的高度重视。
2. 疫情期的线上放贷逻辑：科技助力智能风控体系建设
在疫情期间，宁波银行实现了线上高效放贷，离不开智能风控体系的支撑。该行将“控制风险就是减少成本”作为风控理念，借助大数据、人工智能等前沿技术，促进大数据风控平台、预警体系、反欺诈体系升级，对于线上渠道的申贷用户实施“精准风控”。
尤其是在大数据风控方面，宁波银行近年来通过与税务部门合作，以“纳税、用电、海关、征信”四项数据为核心，其余外围信息为补充，建立了自上而下的“4+N”风险预警体系，从而保证信贷风险可控。
3. 注重数据治理与管控能力：江浙沪实体经济发展活跃，风险可控
数字化、智能化服务能力的强弱，已成为决定一家银行成败的关键要素。2019年，宁波银行不断优化风控模型，并正式启用了按照国内领先、国际接轨标准建设的新数据中心，采用业内领先的双活数据中心架构，从互联网生态平台建设的角度来构建智能风控体系。作为布局在浙江省的一家上市城商行，主要客群集中在江浙沪实体经济一带，这些地域分布着市场活力旺盛的中小微企业，整体盈利水平较好，因此宁波银行保证了风险可控。
纵观长三角地区，经济增速较快，并且从政府层面加速构建金融科技中心、数据中心与物联网、5G等基础设施。由此可见，宁波银行在数据治理与管控能力上，获得更多的政策支持，以科技赋能风控管理体系。
四、小结
宁波银行作为我国首家在A股上市的城商行，2019年在小微金融、信用卡、消费金融等业务领域，均取得快速发展。该行将战略定位聚焦于小微企业金融服务，在业界较早积累了一批优质稳定的客户群体，并且依靠着九大利润这种独特组织架构，形成多元化经营格局，赢得了差异化竞争优势与业务协同效应。
此外，宁波银行入选央行首批金融科技试点项目、拥有第一家开业的城商行系理财子公司，将大数据、人工智能等科技融入金融生态平台建设，保证疫情期间的全流程线上放贷，缓解了众多中小微企业的资金压力。
目前，在我国经济下行的关键期，宁波银行的资产质量保持良好发展态势，该行2019年与2020年1季度的不良率均为0.78%，可称为城商行之中的标杆银行。展望未来，我国银行业将加速推进零售金融转型，其中宁波银行凭借地处江浙地带的优势，不断探索“轻资本运营”“数字化转型”的发力点，向业界展现出一个高质量、重风控、强创新的优质城商行样本。
